¿Preocupado por cómo sacar el plan de pensiones sin pagar a hacienda? Sabemos que la fiscalidad es un dolor de cabeza. Con nuestra asesoría experta, no te prometemos evitar impuestos, ¡sino minimizarlos al máximo! Diseñamos tu estrategia de rescate ideal para que tu dinero rinda más. ¡No pierdas tu ahorro por falta de información! Llama, envía WhatsApp o déjanos tus datos y recupera tu tranquilidad.
Como sacar el plan de pensiones sin pagar a hacienda
Al contratar planes de pensiones, muchas personas se centran en el ahorro que pueden conseguir en su declaración de la renta gracias a sus contribuciones. Sin embargo, es crucial entender que los planes de pensiones están sujetos a impuestos, a menudo más que otros productos como fondos de inversión.
Además, la cantidad máxima que puedes aportar a los planes de pensiones ha disminuido significativamente en los últimos años, estableciéndose actualmente en 1.500€ para los planes individuales, aunque este límite se incrementa cuando se combinan con las aportaciones de planes de empresa.
A pesar de esto, muchos españoles aún optan por los planes de pensiones como herramienta para la organización de su jubilación. Es relevante destacar que se implementarán cambios importantes en las reglas de rescate de los planes de pensiones que deberías conocer si te planteas recuperar tu dinero.
Por ello, son muchas las personas que se preocupan por cómo rescatar el plan de pensiones sin perder una parte significativa ante la Agencia Tributaria. La forma en la que realices el rescate puede hacer que la Agencia Tributaria reclame hasta un 45% sobre el importe.
Con un fondo de inversión, el método de rescate no afecta a su fiscalidad. En cambio, esto no es así para los planes de pensiones, donde la elección puede traducirse en miles de euros en impuestos. Si no eliges correctamente la forma de recuperar tu plan de pensiones, podrías perder los beneficios que te ofrece debido a la fiscalidad asociada.
A partir del 1 de enero de 2025, será posible rescatar un plan de pensiones después de diez años. Esto implica que las aportaciones realizadas desde 2015 en adelante podrán ser retiradas en 2025, sin necesidad de esperar a la jubilación. Esta medida tiene como objetivo facilitar el acceso a la liquidez de ahorros a largo plazo, aunque seguirá estando sujeta a la fiscalidad correspondiente.
Asimismo, la edad de jubilación se elevará a 66 años y 8 meses, salvo para aquellos que hayan cotizado por más de 38 años y 3 meses, quienes podrán jubilarse a los 65 años. Esta normativa podría afectar a quienes habían planeado rescatar su plan de pensiones al cumplir los 65 años.
Cómo sacar el plan de pensiones sin pagar a hacienda correctamente
¿Es posible evitar impuestos al recuperar el dinero de un plan de pensiones? La respuesta es clara: no. Salvo que logres equilibrar adecuadamente la pensión pública y el plan, siempre deberás pagar impuestos al rescatar tu plan de pensiones.
Intentar eludir el pago de impuestos es difícil. Se puede optar por no declarar los ahorros de un plan en tu declaración de la renta, pero es muy probable que la Agencia Tributaria lo detecte, ya que tu banco enviará dicha información a la AEAT para que completen tu declaración del IRPF.
Por lo tanto, en lugar de pensar en cómo evitar impuestos al retirar el plan de pensiones, lo mejor es centrarse en cómo disminuir la carga fiscal y pagar menos por él. La clave es evitar el impacto fiscal fuerte al recuperar el plan de pensiones. Es esencial que tengas claro que la AEAT cobrará su parte.
Como ahorrador, tienes la opción de elegir cuándo y cómo rescatar tu plan de pensiones. Existen diferentes métodos de recuperar los ahorros del plan de pensiones.
Al momento de llevar a cabo el rescate, puedes recuperar tu plan de pensiones mediante varias modalidades:
Excepto en la última opción, el importe será considerado parte de los ingresos del trabajo y no del ahorro, como ocurriría con fondos de inversión o acciones, siendo esta la clave de la fiscalidad en el rescate de los planes de pensiones.
Importante Para 2025:
Si planeas rescatar tu plan de pensiones por antigüedad (10 años), debes analizar si es más beneficioso hacerlo en capital o a través de rentas para evitar un pago excesivo de IRPF.
Consejos para sacar el plan de pensiones sin pagar a hacienda
Los impuestos asociados al plan de pensiones dependerán del método de rescate que elijas. Lo que permanece constante es que el tipo de renta que corresponde al plan de pensiones se considera dentro del IRPF. En otras palabras, debe ser incluido en los ingresos del trabajo y no en las rentas del ahorro.
Esto implica que, similar a cómo se utilizó para reducir la base imponible en la renta generada, al recuperar el dinero también se tributaría conforme a los tipos generales de renta. Prácticamente, esto significa que se aplicará una diferente escala fiscal en cada caso al presentar la declaración de la renta.
Cada uno debe ser consciente de que la tributación es progresiva, lo cual significa que solo pagarás el tipo máximo del 47% (que podría ser mayor según la comunidad autónoma) para lo que supere los 300.000 euros; justamente ahí radica el problema con los planes de pensiones.
Ejemplo Práctico:
Si recibes una pensión de 20.000 €/año y rescatas 100.000 € de una vez, tu base imponible alcanzará los 120.000 €. Parte de este monto estará sujeto a un tipo impositivo del 45%-47%, lo que representa un impacto fiscal considerable.
El hecho de que los planes de pensiones tributen como ingresos del trabajo según los tipos generales en la declaración de IRPF tiene otra consecuencia. Todas las rentas del trabajo están sometidas a retenciones de IRPF al igual que los planes de pensiones. Esto significa que tendrás que comunicar a la gestora tu situación personal y familiar para que establezcan el tipo de retención sobre el rescate del plan de pensiones.
Además, la fiscalidad de los planes de pensiones incluye un aspecto extra. Pagarás impuestos por el total de los recursos del plan, abarcando las posibles ganancias más el dinero aportado. Por el contrario, con un fondo de inversión no pagarás tributos por las ganancias. La diferencia es considerable.
También es fundamental recordar que estarás pagando por las aportaciones porque en su momento te sirvieron para deducir en tu declaración de la renta. Por esta razón, es crucial evaluar y calcular antes de invertir en un plan. La forma más intuitiva de decidir es comprobar si tu tipo marginal de IRPF será superior durante las aportaciones o durante el rescate. Es decir, si ganarás más dinero a través de tu salario o de la pensión más el plan de pensiones.
Al rescatar tu plan de pensiones, no debes olvidarte de que el importe que retires se añadirá a tu pensión pública o salario si decides retirarlo inmediatamente tras jubilarte.
Este es el primer consejo para que Hacienda no se quede con el dinero de tu plan de pensiones. Evita rescatarlo el mismo año en que te jubilas.
¿La razón? Tu salario probablemente sea superior a tu pensión pública, lo que asegurará que tributes en las franjas más altas del impuesto.
Por lo tanto, también debes tener precaución al rescatar tu plan de pensiones en forma de capital, porque resulta sencillo pagar más de lo necesario y que tu tipo marginal se sitúe en el máximo.
Ejemplo Comparativo:
Si en lugar de retirar 100.000 € de una vez, lo haces en 10 años (10.000 €/año), solo incorporarás esa cantidad a tu IRPF anual, evitando tributar en los tramos más altos.
Conclusión: rescatar el plan de a poco reduce el tipo de IRPF aplicado y minimiza impuestos.
Sin embargo, si decides rescatarlo todo de golpe, ten en cuenta que previamente existió una ventaja fiscal que en la actualidad es solo parcial. De esta manera, si decides recuperar la totalidad de tu dinero de forma inmediata, los derechos consolidados generados hasta 2007 tienen una exención del 40% en el IRPF.
Recuerda que solo podrás beneficiarte de esta ventaja el año de tu jubilación y los tres años siguientes. Para comprender mejor su efecto, si retiras 100.000 euros de tu plan y un 50% corresponde a aportaciones anteriores a 2007, la Agencia Tributaria consideraría solo 80.000 euros a efectos de sumarlos al IRPF (el 100% de los 50.000€ aportados tras 2007, y el 40% de los 50.000€ aportados antes de 2007).
Esta cantidad será lo que se añadirá al resto de ingresos del trabajo para tributar conforme a tu tipo marginal en los tramos generales del IRPF. Como resultado, es fácil que tu tipo marginal alcance el máximo y termines pagando más impuestos que si optases por recuperar tu dinero gradualmente.
No olvides que mientras no retreats tu capital del plan de pensiones, este seguirá generando rendimientos. Si decides rescatarlo en capital, tendrás que ser tú quien lo gestione.
Los planes de pensiones están diseñados para el ahorro a largo plazo, especialmente para la jubilación. No obstante, hay excepciones: en ciertos casos puedes recuperar el plan de pensiones antes de tiempo.
Uno de estos supuestos es el rescate del plan de pensiones por fallecimiento del titular. Cuando esto sucede, el plan se transferirá a los herederos, quienes también deberán tributar por él en el IRPF, como lo harías tú.
Responder a la pregunta de cómo sacar el plan de pensiones sin pagar a Hacienda no es algo sencillo. Pensar en rescatar el plan de pensiones implica, casi inevitablemente, pensar en cuántos impuestos vamos a tener que pagar del ahorro que hemos acumulado para nuestra jubilación a lo largo de los años. Es en este momento cuando muchos se acuerdan de la típica pega relacionada con los planes de pensiones que dice que “lo que te ahorras hoy con la aportación, lo pagas en el rescate”.
La realidad es que, aunque al rescatar el plan de pensiones debemos rendir cuentas con Hacienda, podemos hacer unos números para intentar minimizar el impacto fiscal y ver qué estrategia es la que más nos conviene.
Uno de los factores que debemos tener en cuenta es que, cuando nos jubilamos, no estamos obligados a rescatar nuestro plan de pensiones inmediatamente: la ley nos permite rescatarlo desde que cumplimos la contingencia de jubilación, pero podemos posponerlo. Si planificamos con antelación nuestra jubilación y pensamos en cuáles son nuestros objetivos vitales, podremos saber cuándo queremos rescatar nuestro plan de pensiones, lo que nos va a beneficiar a la hora de rentabilizar nuestro dinero.
En resumen, es esencial informarse sobre las implicaciones fiscales y evaluar correctamente cómo rescatar tu plan de pensiones. Así podrás optimizar la estrategia y minimizar el impacto fiscal.